تسببت الظروف الإقتصادية الراهنة وارتفاع معدلات التضخم في بحث المواطنين عن وسائل لتوفير عائد على أموالهم، ودائماً ما يتجه العملاء نحو القطاع المصرفي للحصول على شهادات ادخار ذو عائد مرتفع؛ ولكن لا يعلم البعض أن شركات التأمين تمنح عوائد جيدة على بعض وثائق تأمينات الحياة.
وفي ظل قرار البنك المركزي المصري الخميس الماضي بتثبيت سعري عائد الإيداع والإقراض لليلة واحدة وسعر العملية الرئيسية للبنك المركزي عند 11.25%، و12.25% و11.75% على الترتيب، وسعر الائتمان والخصم عند 11.75%؛ كثر البحث عن شهادات ادخارية بالبنوك، ونستعرض نحن هنا وثائق التأمين الإدخارية ومزاياها.
وتتميز وثائق التأمين الإدخارية عن شهادات البنوك، في كون الأولى تجمع بين التأمين والإدخار، وتنقسم وتنقسم هذه الوثائق بين وثائق مدى الحياة والتأمين المختلط، واللذان نستعرض الفرق بينهما هنا كالتالي:-
التأمين المختلط
-هذه النوعية من التأمين له مدة محددة وليكن 10، 20 سنة؛ ويؤدي مبلغ التأمين في نهاية مدة التأمين إلا إذا حدثت الوفاة قبل نهاية مدة التأمين فيستحق مبلغ التأمين عند الوفاة، كما أن القسط التأمينيي لهذا النوع من التأمين مرتفع نسبياً ويختلف من شركه تأمين إلى أخرى.
-وينقسم هذا النوع إلى قسمين رئيسيين هامين هما (التأمين المختلط المشترك في الأرباح والقسم – التأمين المختلط الغير مشترك في الأرباح).
-والفرق بين هذين القسمين هو أن الوثائق الصادرة مع الاشتراك في الأرباح تكون فيها الأقساط مرتفعة نسبياً وذلك لأن طريقة احتسابها من الناحية الإكتوارية يعتمد على أساس معدل فائدة منخفض، وتقوم الشركة بصرف أرباح للعميل في صورة مبالغ تأمين معلاة – وهذه الأرباح المعلاة تعتمد على معدل الفائدة الذى استطاعت الشركة تحقيقه في استثمار أموال المؤمن عليهم ولا يقتصر التأمين الادخاري على التأمين المختلط فقط بل ظهرت العديد من الأنواع المختلفة – وعلى سبيل المثال:-
- سداد جزء من مبلغ التأمين خلال مدة التأمين وليكن بعد عشرة سنوات وسداد الجزء الأخر من مبلغ التأمين في نهاية مده التأمين.
- إضافة تغطية إضافية إلى التأمين تصرف بالإضافة إلى مبلغ التأمين في حالة الوفاة مثال ذلك معاش شهري أو سنوي اعتباراً من تاريخ الوفاة حتى نهاية مده التأمين حيث يتم صرف مبلغ التأمين الأصلي.
-كما أن هناك نوع خاص يعرف التأمين ذو أجل محدد حيث لا يصرف مبلغ التأمين في هذه الحالة إلا في نهاية مدة التأمين سواء كان المؤمن عليه على قيد الحياة أو لم يكن وإذا توفى المؤمن علية قبل نهاية المدة تعفى الوثيقة من سداد الأقساط ويمكن هذا التأمين رب الأسرة من تكوين رأسمال لأولاده.
وثائق مدى الحياة
تستمر هذه الوثائق طوال حياة المؤمن عليه حيث يؤدى مبلغ التأمين في حالة وفاة المؤمن عليه ومع ذلك فإنه إذا رغب المؤمن عليه في تصفية الوثيقة فيمكن صرف قيمة استردادية تتناسب مع مدة الوثيقة والأقساط المدفوعة.
